天创网最高50万、最长7年，银行密集“松绑”消费贷

继金融监管总局、央行密集发文明确要求金融机构拓宽消费贷年限、提高消费贷额度后天创网，据第一财经记者了解，近期多家银行密集跟进政策举措，推出相应消费贷产品，其中，部分产品贷款额度由20万元提升至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到了7年。

在业内人士看来，个人消费贷额度扩容有助于机构提供差异化授信产品，同时针对传统消费需求，拉长期限有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担。

但消费贷“松绑”背后暗藏诸多风险，业内人士称，对借款人而言还款期限延长易使其陷入长期债务陷阱；对金融机构来说，宽松条件可能吸引更多高风险客户，导致不良贷款率上升，此外，若资金违规流入房市、股市等投机领域，会干扰宏观调控效果，削弱货币政策工具有效性。

多家银行密集调整

本就卷入消费贷价格战的银行，此次快速响应消费贷“提额延时”的政策导向，纷纷优化相关消费贷产品，将消费贷利率再度下压，并延长期限、提升额度。

多家国有行跟进。中国银行先行将消费贷产品额度提高，比如“中银E贷”，资质最好的客户最高能申请到30万元的贷款额度，此前为20万元。“随心智贷”的贷款额度也从原来的30万元提升到了50万元。

此外，贷款期限方面，“中银E贷”为1年期，“随心智贷”还款期限从3年延长至5年。

工商银行的“融e借”也执行新的贷款政策天创网，贷款期限最长延至7年，最高执行的标准额度为30万元。

股份制银行中，招商银行的“闪电贷”调整力度最大。据该行工作人员介绍，目前客户能享受12个月（1年）、24个月（2年）、36个月（3年）、60个月（5年）、84个月（7年）等还款期限，最低贷款利率为2.58%，依照客户资质不同，期限和利率也有所不同。记者了解到，该产品的还款方式为等额本息，最高借款额度30万元，但线下提款最高可至50万元。

以贷款50万元、2.68%利率、7年的等额本息方式来计算，累计利息约为4.89万元，贷款人每月要还6534.79元。

浙商银行则推出“云信贷”产品，最高额度可到100万元，授信期限最长60个月即5年，贷款年化利率为单利2.70%，具体以客户最终签署的合同的借据为准。

城农商行中，继江苏银行下压利率至2.58%后，宁波银行“宁来花”叠加专享优惠券后利率最低可达到2.49%，北京银行“消费e贷”为部分客户发放限时优惠券后利率也能降到2.5%，浙江萧山农商行个人消费贷利率最低可至2.4%。

未来，政策支持为银行提供了更广阔的操作空间，一位股份行人士表示，预计还会有更多银行跟进调整消费贷产品。

警惕债务风险

此次银行密集跟进，除了政策导向明确外，更多的是银行基于自身的深层次考量。自各家银行狂卷利率以来，个人消费贷业务就成了一门“薄利多销”的生意。有业内人士告诉记者，此次政策的重点之一是消费贷纾困，通过“提额延时”天创网，能缓解这部分贷款人的资金压力。

数据显示，截至2024年三季度末，商业银行不良贷款余额升至3.4万亿元，不良贷款率为1.56%，其中信用卡、个人消费贷、个人经营贷等不良贷款余额增幅较大。

在此背景下，银行密集转让手头不良资产，迫切出清。据银登中心数据，今年第一季度，个人不良贷款转让额达到1100亿至1300亿元，这一规模远高于去年同期水平。其中，3月份个人消费贷款及经营性贷款的不良资产占比达到83.4%，规模达到93.22亿元。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，个人消费贷款纾困的核心价值在于为暂时陷入困境的借款人减轻还款压力，防止因短期资金周转不灵而逾期，保障其在消费中的资金流动性，让消费支出更加从容。

不过，消费贷政策“松绑”后，业内对于这部分债务暗藏的风险担忧也有所上升。

对于借款人而言，消费贷“松绑”看似缓解资金压力的及时雨，实则可能暗藏长期债务陷阱。“月供看似减轻，实则总利息翻倍。”某股份行信贷负责人给记者算了一笔账，一笔20万元、年利率5%的消费贷，若从3年延到5年，总利息将从3万元涨至5万元，涨幅超过六成。

从金融机构的视角来看，消费贷政策的放宽同样带来了一系列风险。“放宽的消费信贷政策可能吸引高风险客户群体，从而导致不良贷款率出现上升趋势。在经济下行阶段，若发生集中违约现象，金融机构的利润将遭受冲击，资本充足率也会面临压力，严重时甚至可能引发流动性危机。”一位银行业人士对记者表示。

此外，若消费贷资金违规流入房市、股市等投机领域，将干扰宏观调控效果。从今年2月央行披露的金融数据来看，居民短期消费贷款意愿尚显不足，2月居民短期贷款减少2741亿元，前两月合计同比多减1898亿元。

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陈君君

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